Как научиться планировать расходы


Планирование и ведение семейного бюджета

Как планировать семейный бюджет? 3 эффективные методики

 

Многие говорят, что деньги как вода – быстро утекают в никуда. Если вы не можете вспомнить, на что потратили внушительную сумму, не понятно, куда уходит зарплата и почему она заканчивается буквально за две недели, не можете накопить на желаемую вещь или отдых, пришла пора заняться тщательным подсчетом своих доходов и расходов. Планирование семейного бюджета – первый шаг на пути к исполнению своих материальных желаний.

Ведение домашней бухгалтерии: первый этап - доходы

 

Каждая семья выстраивает свое материальное благополучие по собственному сценарию: кто-то стремится зарабатывать больше, кто-то настаивает на соблюдении всеми членами семьи принципов разумных трат. Главное – не скатиться в крайности, а найти свой правильный путь. Особенной актуальности в семье этот вопрос приобретает с появлением детей, когда семейные расходы увеличивают в разы. Есть несколько методик, как планировать семейный бюджет, каких принципов придерживаться.

 

Первым этапом любой из этих методик является определение статей доходов и расходов семьи. В доходы следует учитывать:

  • заработную плату;
  • социальные выплаты;
  • доходы от банковских депозитов, от аренды квартиры;
  • подработку;
  • денежные подарки.

Понятно, что первые 3 позиции являются постоянными, суммы этих доходов известны, именно из них и будет складываться основа доходной части семейного бюджета. Подработка и денежные подарки могут быть, а могут и не быть, поэтому не стоит на них рассчитывать, а пользоваться как бонусами для приятных трат.

 

Второй этап – расходы 

 

Второй этап – это подсчет трат по различным направлениям. Немногие смогут сразу же сказать, сколько и на что они тратят, поэтому важно хотя бы в течение месяца-двух вести учет своих расходов, даже по мелочам. Тогда станет ясно, сколько семья тратит и на что. Как вести учет? Эксперты по личным финансам рекомендуют записывать все ежедневные траты: на еду, проезд, развлечения.

Затраты, как и доходы, можно разделить на несколько крупных категорий:

  • обязательные платежи;
  • расходы на питание, проезд;
  • траты на обновление гардероба;
  • траты на развлечения, отдых;
  • непредвиденные расходы на лечение, ремонт и т.д.

 

К обязательным платежам относят:

  • коммунальные;
  • оплату мобильной связи, интернета;
  • страховки;
  • оплату кружков, секций, дополнительных занятий для детей.

 

Траты на питание также следует поделить на категории:

  • молочные продукты;
  • крупы;
  • мясо, рыба, птица;
  • овощи;
  • фрукты;
  • сладости, соки, выпечка и т.д.

 

В первые месяцы ведения семейного бюджета эксперты рекомендуют составить таблицу и советуют записывать все затраты на еду, вплоть до мелочей. Иногда из таких мелочей, как покупка 200 грамм конфет, печенья, чашки кофе, за неделю и месяц накапливают значительные суммы. Всем членам семьи нужно научиться запоминать и записывать свои расходы, чтобы в последствие можно было грамотно спланировать семейный бюджет.

Этап третий: сопоставление доходов и расходов

 

Подсчитав доходы, необходимо сопоставить их с расходами. Чаще всего у людей, которые интересуются методами планирования семейного бюджета, разница между доходами и тратами составляет ноль или они уходят в «минус». Поэтому, им нужно научиться вести учет трат и грамотно составлять план расхода семейного бюджета.

 

Существуют разные методы и способы, как правильно распланировать семейный бюджет на месяц, чтобы хватило денег на все запланированные траты и еще удалось бы отложить на желаемые покупки или путешествия.

 

Метод «10-20%»

 

Один из способов разумно организовать трату семейного бюджета называется «10 процентов». Он состоит в том, чтобы каждый месяц откладывать из общей суммы доходов не менее 10%. Эксперты по личным финансам советуют сразу определить, на какие цели планируется трата этих средств: крупная покупка, поездка, отдых. Это будет служить дополнительной мотивацией, чтобы не потратить отложенные средства, а приумножить их и достичь желаемого. Кроме того, эти деньги будут «финансовой подушкой» в случае непредвиденных обстоятельств.

 

Этот метод хорошо зарекомендовал себя в случаях, когда заработная плата перечисляется членам семьи на карточный счет. Рекомендуется сделать дополнительную банковскую карту и оформить автоматический перевод на нее 10 или 20% от поступившей суммы в день зачисления средств. Дополнительную карту лучше хранить дома, чтобы избежать соблазна потратить деньги с нее. 

Правило «семи конвертов»

 

На форумах о проблемах личных финансов многие эксперты положительно отзываются о применении «правила 7 конвертов» и дают советы, как правильно использовать этот способ планирования семейного бюджета.

 

Правило «7 конвертов» состоит в том, чтобы в день получения зарплаты сразу же распределить сумму доходов на 7 конвертов по основным статьям трат:

  • обязательные платежи;
  • затраты на детей;
  • средства на питание;
  • деньги на покупку вещей, мебели, бытовой техники;
  • деньги на семейный отдых, развлечения, отпуск;
  • накопления;
  • «радость» - деньги, оставшиеся с предыдущего месяца после обязательных трат.
  1. В первый конверт - «обязательные платежи» - откладывается сумма денег, необходимая для оплаты коммунальных платежей, мобильной связи, интернета, погашения взятого кредита. Сумма этих расходов является более-менее стабильной, но и здесь есть возможность немного сэкономить, установив счетчики и разумно сократив потребление электроэнергии, газа, воды.
  2. Во второй конверт откладываются деньги, предусмотренные на содержание детей: оплату детского сада, школьных сборов, кружков, секций, репетиторов. Также необходимо предусмотреть деньги на покупку детской одежды, обуви, игрушек и т.д. Уменьшить траты семейного бюджета на эту статью можно, воспользовавшись распродажами в сетевых магазинах, на интернет-сайтах, услугами посредников в группах совместных покупок.
  3. Третий – средства на продукты питания. Понять, какая сумма требуется семье на месяц можно, воспользовавшись методикой подсчета расходов в течение 1-3 месяцев. В сегодняшних условиях на питание тратится не менее 30-50% семейного бюджета, эти траты нужно строго контролировать, ведь существует масса соблазнов потратить деньги на всякие «вкусняшки» и выйти за рамки бюджета. Для экономии опытные хозяйки советуют пользоваться различными акциями, которые проводятся в магазинах, узнать о них можно заранее на специализированных сайтах. Покупка по акции нескольких пачек качественного чая, кофе сократит траты на эти продукты в следующем месяце.
  4. Четвертый – «вещи»: одежда, обувь взрослым членам семьи, бытовая техника, мебель, предметы интерьера. Рекомендуется рассчитать помесячно приблизительный план приобретения этих вещей, исходя из общих семейных доходов, их стоимости и необходимости для семьи.
  5. В пятый конверт откладывают деньги на семейные развлечения, отдых. Сумма может варьироваться в зависимости от наличия дней рождения членов семьи в конкретном месяце, запланированных походов в центры досуга, пиццерию, рестораны.
  6. Шестой – «накопления». В него следует откладывать определенный процент от суммы доходов, но не менее 10%. Эти деньги – неприкосновенный запас, если вдруг возникла необходимость взять какую-то сумму из этого конверта, следует при первой же возможности пополнить его. Накопления можно будет использовать для приобретения какой-то крупной покупки.
  7. Седьмой конверт – «радость». Это деньги, которые остались после обязательных трат с предыдущего месяца. Их можно тратить на приятные подарки для родных и близких.

 

Система «7 конвертов» работает только в том случае, если четко придерживаться лимитов выделенных сумм на определенные нужды и никогда не брать деньги на выделенные категории расходов из других конвертов. 

 

Метод «4 конвертов»

 

Этот метод похож на предыдущий, также опирается на составление таблицы расходов и организацию управления ими. Получив зарплату, рекомендуется сразу отложить средства на оплату обязательных платежей и счетов. После этого, оставшуюся сумму следует разделить на 4 конверта по количеству недель в месяце (в последний конверт нужно положить сумму на треть превышающую остальные, чтобы прожить на эти деньги не 7, а 9-10 дней).

 

Главное правило «4 конвертов» - распоряжаться только теми деньгами, которые выделены на неделю, стараться не брать средств из других конвертов. Если в конце недели остались неизрасходованные средства, их можно потратить на семейные развлечения, отдых или подарки.

Как эффективно управлять семейным бюджетом?

 

Планировка семейного бюджета предусматривает четкое понимание основных направлений его распределения и жесткий контроль всех расходов. Планировать семейный бюджет, вести учет доходов, расходов можно как по старинке – в специально выделенной тетрадке, записывая все вручную, так и с помощью современных компьютерных технологий.

Проще всего составить таблицу семейного бюджета в Microsoft Excel. В одной половине листа можно записать все семейные доходы, а в другой фиксировать текущие траты. В конце каждой недели нужно подбивать общую сумму расходов, а в конце месяца – проанализировать, на что были потрачены средства и как можно эти расходы сократить. В такой таблице наглядно видно, сколько денег уходит на сладости, другие «вкусняшки», а сколько на полезные продукты питания.

 

Приступая к планированию семейного бюджета, следует придерживаться следующих правил:

  • никаких кредитных карт, непредвиденных кредитов и долгов;
  • четкое понимание всеми членами семьи для чего планируется семейный бюджет;
  • разумное распределение и накопление денег: мотивация нужна всем, не следует копить деньги ради самих денег, необходимо четко ставить цель – на отдых, на покупку автомобиля, компьютера, другой дорогостоящей вещи;
  • необходимо выработать привычку откладывать 10-20% постоянного заработка, а также непредвиденных доходов в качестве резервного фонда семьи;
  • планировать доходы и расходы нужно, исходя из реалий сегодняшней жизни семьи;
  • по окончанию определенного периода жизни в условиях планирования семейного бюджета (полугодие, год) нужно порадовать семью какими-то сюрпризами: покупкой незапланированной вещи, интересным развлечением;
  • планировать бюджет нужно ежемесячно и стабильно, только тогда это принесет пользу.

Мне нравится 139


Похожие посты


Оставить комментарий

Квалифицированные 529 расходов | Снятие средств из накопительного плана

Основные выводы

  • Снятие средств с планов 529 не облагается налогом на федеральном уровне, если вы понимаете и соблюдаете все правила в отношении соответствующих расходов. Вам нужно будет сообщить о своих расходах по плану 529 в IRS, поэтому важно вести тщательный учет.
  • Заранее решите, как вы будете снимать средства и использовать их.
  • Вы также захотите заранее спланировать любые налоговые льготы, на которые вы можете претендовать, что может помочь вам решить, сколько вам нужно снять со своего счета 529.
  • 529 сберегательных планов не только для колледжа. Вы можете потратить до 10 000 долларов из плана 529 на оплату обучения в начальной, средней или старшей школе.

Год за годом вы и ваш ребенок откладываете деньги на колледж через сберегательный счет 529. Теперь колледж ближе, и пора подумать о том, чтобы потратить деньги, которые вы отложили.Вы будете контролировать, сколько средств будет снято и как они будут использованы, но есть несколько вещей, которые вам нужно знать заранее, чтобы максимально использовать свои сбережения.

Прежде всего, напомню, что в аккаунте 529 вы можете сэкономить до 15 000 долларов на одного родителя или 30 000 долларов на пару. Бабушки и дедушки также могут вносить до 15 000 долларов на человека в год. О пожертвовании на сумму более 15 000 долларов на человека необходимо сообщить в IRS в качестве подарка. Тем не менее, счет 529 может быть «сверхфинансирован» за счет взносов в размере 75 000 долларов на человека или 150 000 долларов на пару, что позволяет использовать ваше исключение из федерального налога на дарение в течение 5 лет.

На что можно потратить эти деньги? Какие расходы вызывают налоги и пени? Если вы все сделаете правильно, с вашего вывода не будут взиматься штрафы или федеральный подоходный налог - а во многих штатах - подоходный налог штата. Но обучение методом проб и ошибок может быть дорогостоящим во время уплаты налогов, и, что более важно, ваш ребенок может потерять финансовую помощь, если вы не будете осторожны. Так что узнайте все тонкости заранее.

Вот 9-шаговое руководство, которое поможет вам максимально эффективно сэкономить 529 долларов.

1. План безналогового снятия

Квалифицированное снятие средств не облагается федеральным подоходным налогом при условии, что общая сумма изъятий за год не превышает скорректированных расходов вашего ребенка на квалифицированное высшее образование (QHEE), обсуждаемых в пункте 3 ниже.

Для их расчета сложите плату за обучение, проживание и питание, книги и принадлежности, любые специальные услуги, связанные со школой, и расходы на компьютер, а затем вычтите все расходы, уже покрытые не облагаемой налогом помощью в области образования.Примеры включают гранты Пелла, не облагаемые налогом стипендии и стипендии, скидки на обучение, программы помощи работодателям в сфере образования и не облагаемые налогами.

Но вы еще не закончили. Вам также необходимо будет вычесть расходы, использованные для требования или. Основное правило: вы не можете удваивать налоговые льготы при тех же расходах в колледже, о которых идет речь в пункте 5 ниже.

Для получения полной информации см. Налоговые льготы для образования .

2. Знайте, какие расходы соответствуют требованиям

Когда вы оплачиваете квалификационные расходы на образование со счета 529, ваши выплаты не облагаются налогами и штрафами. По состоянию на 2019 год квалифицированные расходы включают расходы на обучение в начальной, средней и старшей школе (частной, государственной или религиозной). Хотя деньги могут поступать с нескольких 529 счетов, только 10 000 долларов можно тратить каждый год на одного бенефициара на обучение в начальной, средней или старшей школе.

Деньги, сэкономленные в плане 529, также могут быть использованы для оплаты квалифицированных расходов, связанных с колледжем или другими учреждениями послесреднего профессионального образования. Подходящие школы включают любой колледж, университет, профессионально-техническое училище или другое высшее учебное заведение, имеющее право участвовать в программе помощи студентам, проводимой Министерством образования США.

Хотя средства со счета 529 могут использоваться для оплаты расходов, необходимых для обучения в колледже, не все расходы соответствуют требованиям.Обучение и сборы считаются обязательными расходами и разрешены, но когда дело доходит до проживания и питания, расходы не могут превышать большую из следующих двух сумм:

  1. Пособие на проживание и питание включено в стоимость посещения школы при расчетах федеральной финансовой помощи
  2. Фактическая сумма, взимаемая, если студент проживает в жилом доме образовательного учреждения

Другими словами, если ваш ребенок планирует жить за пределами кампуса в жилье, которое не принадлежит или не управляется колледжем, вы не можете требовать расходов, превышающих смету школы на проживание и питание для посещения там.Поэтому важно заранее согласовать расходы на проживание и питание в офисе финансовой помощи школы, чтобы вы знали, чего ожидать. Также имейте в виду, что для того, чтобы иметь право на проживание и питание, ваш ребенок должен быть зачислен на полставки или больше.

Учебники считаются расходами на образование, но только те, которые включены в обязательную литературу для курса. Если вы подумаете о книгах как о случайных расходах, вы будете удивлены, узнав, что исследование Совета колледжей показало, что студенты тратили в среднем 1240 долларов на необходимые книги и принадлежности на 2019–2020 учебный год.*

Компьютеры, сопутствующее оборудование и услуги считаются квалифицированными расходами, если они используются преимущественно бенефициаром в течение любого из лет, когда бенефициар учится в соответствующем учебном заведении. Компьютерное программное обеспечение для спорта, игр или хобби будет исключено, за исключением случаев, когда программное обеспечение носит преимущественно образовательный характер.

Важно сохранять квитанции и следить за тем, чтобы товары, отвечающие требованиям, приобретались отдельно от товаров, не соответствующих требованиям.Будьте осторожны, чтобы избежать расходов, которые не соответствуют требованиям - например, оборудование, используемое в основном для развлечений или развлечений, не соответствует требованиям. Эти и другие расходы, связанные с образом жизни, такие как страхование, спортивные расходы, взносы в оздоровительный клуб, а также дорожные и транспортные расходы, должны будут покрываться из других источников. Если вы не уверены, покрывает ли план те или иные расходы колледжа, вам может помочь отдел финансовой помощи колледжа.

Обратитесь в школу, чтобы точно узнать, что требуется, чтобы случайно не получить неквалифицированный дистрибутив.Если вы снимаете деньги за что-либо, что не соответствует квалификационным критериям расходов, любая часть распределения, состоящая из доходов от взносов, будет облагаться налогом как обычный доход и может повлечь за собой федеральный штраф в размере 10%. Однако штраф может быть отменен при наличии смягчающих обстоятельств, таких как инвалидность или смерть бенефициара, или если бенефициар получает стипендию, помощь ветерану в области образования или другую необлагаемую налогом плату за образование, которая не является подарком или наследством.

Если распределение из плана 529 позже возмещается подходящим учебным заведением, может быть произведено повторное перечисление в план 529. Повторный платеж должен быть произведен не позднее, чем через 60 дней после даты возврата. Перераспределенная сумма не может превышать сумму возврата.

Источник: Savingforcollege.com, Избегайте этих 529 ловушек вывода .

3. Ведите учет

Администратор вашего сберегательного плана 529 в большинстве случаев будет предоставлять годовой отчет, в котором будут указаны ваши взносы и доходы, включая сумму, которую вы сняли с плана. Но именно вы, а не поставщик программ, несете ответственность за точную отчетность в IRS.Если ваши отчисления равны или меньше ваших квалифицированных расходов на высшее образование (QHEE), то ваши отчисления, включая все ваши доходы, не облагаются налогом. Если ваши выплаты превышают ваш QHEE, то налоги и, возможно, штраф будут взиматься с доходов, превышающих ваши квалифицированные расходы. Для многих людей вести учет легко, потому что на большие счета за обучение тратится большая часть их 529 сбережений. Но если вы используете свой тарифный план 529 для оплаты проживания и питания, разумно хранить эти квитанции.

4. Решите, как вывести средства

Важно, чтобы снятие средств со своего сберегательного счета 529 соответствовало оплате соответствующих расходов в том же налоговом году. Как и в некоторых семьях, вы можете заплатить школе прямо со своего счета 529, чтобы упростить ведение учета и сопоставить выплаты со школьными расходами.В этой ситуации убедитесь, что вы знаете о сроках школьных выплат и времени, необходимом для перевода средств со счета 529 в школу. На продажу инвестиций с вашего счета 529 и их отправку в школу может потребоваться несколько дней, а затем неделю или около того, чтобы оплата была произведена по почте и затем обработана школой.

Или вы можете перевести деньги со своего счета 529 на свой банковский или брокерский счет. Многие колледжи предпочитают производить платежи в электронном виде через их веб-сайт с банковского или брокерского счета.Вы можете сначала оплатить счета, а затем возместить себя со счета 529, или вы можете снять деньги со счета 529, а затем использовать их для оплаты счетов со своего банковского или брокерского счета. Этот путь также обеспечивает гибкость при оплате небольших счетов, например, за книги или проживание и питание за пределами кампуса.

Имейте в виду, что вы должны подать запрос на получение наличных в том же календарном году, а не в том же учебном году, когда вы производите платеж. Если время истекло, вы рискуете получить задолженность по налогу, потому что это считается неквалифицированным снятием средств.

Если вы зарегистрированы в плане через финансового консультанта, свяжитесь с ним, когда будете готовы вывести средства. Если у вас есть прямой план 529, обратитесь к администратору плана для снятия средств. Не забудьте выделить время для обработки.

Другой вариант вывода: вы можете передать деньги со счета 529 вашему ребенку. Если часть денег используется на неквалифицированные расходы, такие как покупка автомобиля, может быть отчетный доход, который будет включен в налоговую декларацию вашего ребенка.Любой заработок облагается налогом по нижней налоговой категории вашего ребенка, за исключением случаев, когда применяется так называемый «детский налог». Налог на детей требует, чтобы некоторые дети в возрасте от 23 лет платили налог на нетрудовой доход по предельной ставке налога их родителей. Узнайте у своего налогового консультанта, применимо ли это.

Еще одна причина, по которой распределение будет отправлено вашему ребенку, заключается в том, что можно аннулировать возникшие налоги с помощью американской налоговой льготы или пожизненной скидки на обучение, как описано ниже. Из-за ограничений дохода вы можете не иметь права требовать эти кредиты по собственному возврату.Однако помните, что если платежи используются для оплаты квалифицированного высшего образования, федеральные налоги не взимаются.

Обратитесь к поставщику плана за инструкциями, если вы заинтересованы в распределении денег напрямую получателю.

5. Планируйте заранее - средства на счете 529 могут конфликтовать с другими налоговыми льготами

Федеральное правительство предлагает дополнительные налоговые льготы, чтобы облегчить бремя некоторых расходов на колледж, но, к сожалению, вы не сможете использовать счет 529 для покрытия тех же расходов.Если вы это сделаете, IRS рассмотрит это двойное падение, поэтому вы захотите принять во внимание, будете ли вы требовать этот налоговый кредит, когда решаете, какую сумму вывести со своего счета 529. Эти налоговые льготы также могут повлиять на право вашего ребенка на получение финансовой помощи.

Ниже приведены 2 наиболее распространенных налоговых вычета. Помните, что кредит идет прямо против ваших налоговых обязательств, что отличается от вычета. На студента можно претендовать только один кредит в год.

  • American Opportunity Tax Credit позволяет семьям студентов вычесть первые 2000 долларов, потраченные на квалифицированное образование, и 25% из следующих 2000 долларов.Чтобы иметь право на получение полного кредита в 2019 году, родители-одиночки должны иметь модифицированный скорректированный валовой доход в размере 80 000 долларов США или меньше или 160 000 долларов США или меньше, если они состоят в браке и подают документы совместно. Общая сумма кредита не может превышать 2500 долларов за налоговый год, и кредит можно запросить только на 4 года.
  • Lifetime Learning Credit предоставляет налоговый кредит в размере до 2000 долларов США на первые 10000 долларов расходов на обучение в колледже при условии, что ваш модифицированный скорректированный валовой доход составляет 68000 долларов или меньше в 2019 году для одного лица, подающего заявление, или 136000 долларов, если вы состоите в браке и подаете совместно.Срок действия кредита не ограничен.

6. Определите приоритеты, какие 529 аккаунтов потратить с первых

.

Если у вашего ребенка более одного сберегательного счета 529, например, дополнительный счет через бабушку или дедушку, может помочь знание того, какой счет использовать в первую очередь или как ими воспользоваться одновременно. Не откладывайте решения на последнюю минуту - вместо этого сядьте со всеми владельцами планов и заранее определитесь со стратегией выхода, чтобы убедиться, что расходы на обучение в колледже распределяются наиболее выгодным образом.

Кроме того, если представлена ​​финансовая помощь, распределение со счета 529, принадлежащего бабушке и дедушке, может считаться доходом для ребенка при следующем заявлении на финансовую помощь, что может существенно повлиять на размер помощи. Чтобы избежать каких-либо проблем, бабушки и дедушки могут получать выплаты из 529 уже весной второго года обучения студента - сразу после последнего налогового года в последнем бесплатном заявлении студента на получение Федеральной помощи студентам (FAFSA), при условии, что студент заканчивает колледж в течение 4 лет. лет.Подождите до следующей весны, чтобы применить эту стратегию, если похоже, что вашему ребенку понадобится 5 лет, чтобы получить высшее образование.

7. Деньги остались в вашем плане 529? Сделай умный ход

При тщательном планировании вы можете избежать того, чтобы на вашем счете 529 остались деньги после того, как ваш ребенок закончит школу. Но если средства останутся, есть несколько вариантов.Вы можете оставить деньги на счете в ожидании, что ваш ребенок продолжит обучение в аспирантуре или другом высшем учебном заведении. Если это так, вы захотите переосмыслить свою инвестиционную стратегию в зависимости от того, как скоро потребуются средства, чтобы вы могли в полной мере использовать потенциал роста с течением времени.

У вас также есть возможность сменить бенефициара без налоговых последствий. Вот 2 различных варианта сохранения вашего налогового преимущества и избежания штрафов:

  1. Измените назначенного бенефициара на другого члена семьи первоначального бенефициара.(есть длинный список с подробным описанием того, какие родственники считаются семьей в данном случае.) Это можно сделать по любой причине, но это вариант, особенно если ваш ребенок получает стипендию или решает не посещать колледж.
  2. Переводите средства со счета 529 на план 529 одного из ваших детей без штрафных санкций. Это хороший вариант, если после окончания учебы остались средства.

Независимо от того, какой вариант вы выберете, вы можете пересмотреть свою инвестиционную стратегию в зависимости от того, как скоро понадобятся средства.

Кроме того, в каждом штате действуют разные ограничения для 529 учетных записей, поэтому проконсультируйтесь со своим финансовым консультантом или узнайте у поставщика плана конкретные требования вашего плана.

Что делать, если получатель получит стипендию? Вы будете рады узнать, что существует исключение для стипендии из 10% штрафа. Вы можете снять неквалифицированное снятие средств со счета 529 в пределах суммы стипендии; хотя вы будете платить налоги с доходов, вы не будете платить дополнительный штраф в размере 10%, который взимается за неквалифицированный вывод средств.Не забудьте попросить квитанцию ​​о стипендии для налоговой отчетности.

8. Подумайте, как сбережения в колледже влияют на студенческую помощь и ссуды

Если, как и более 70% семей, * вы рассчитываете на финансовую помощь в дополнение к сбережениям на колледже, вы захотите сделать все возможное, чтобы улучшить свое право на участие. Хотя отдельные колледжи могут по-разному относиться к активам, входящим в план 529, в целом эти активы имеют относительно небольшое влияние на право на получение федеральной финансовой помощи.Поскольку активы плана 529 считаются активами материнской компании, они, как правило, имеют небольшой эффект, когда правительство рассчитывает ваше право на получение финансовой помощи, в то время как счета, которые считаются активами ребенка, такие как счета UGMA или UTMA, обычно имеют больший влияние на право на получение федеральной финансовой помощи. (Это не касается 529 учетных записей, принадлежащих дедушке или бабушке.) Для получения дополнительной информации прочтите о планировании финансовой помощи на Fidelity.com.

Если вы думаете о получении ссуд, по которым начнут немедленно начисляться проценты, вы можете сначала потратить 529 средств, отложив эти ссуды на потом.Другая ситуация, которая потребует в первую очередь использования средств плана 529, может быть связана с тем, что ваш ребенок может закончить учебу раньше или получить другое финансирование в будущем, например, стипендию.

9. Защитите активы своего плана

В какой-то момент вам действительно нужно будет начать тратить деньги, которые вы отложили.Вам нужно будет подумать о сохранении достигнутой вами прибыли, чтобы средства были там, когда они понадобятся. Если ваш план основан на возрастной инвестиционной стратегии, этот процесс уже существует, и ваша структура активов постепенно эволюционирует в сторону более консервативных инвестиций, таких как фонды денежного рынка и краткосрочные облигации.

Пришло время сесть вместе со всеми членами семьи и вашим ребенком и составить план отказа, который будет готов приступить к работе.Это разумная идея - тратить по плану установленными шагами и разумно отказываться от своих планов сбережений в колледже, чтобы вы могли воспользоваться налоговыми преимуществами и избежать ошибок на этом пути.

Следующие шаги для рассмотрения

529 план Часто задаваемые вопросы

Есть еще вопросы по оплате обучения в колледже? Найдите ответы здесь.

.

Финансы бизнес-плана: начальные затраты

Очень важно иметь представление о том, что вам нужно, прежде чем начать. Продолжая мою серию статей о финансовых показателях стандартного бизнес-плана, стартапам необходимо спрогнозировать начальные затраты. Начальные затраты устанавливают начальное сальдо, необходимое для планирования денежного потока. И начальные затраты имеют решающее значение для определения того, сможет ли стартап начать работу или ему потребуется внешнее финансирование. Для существующих компаний, у которых уже есть финансовые результаты, прогнозы начинаются с ожидаемого конечного баланса предыдущего периода.Но для стартапов речь идет о стартовых расходах.

Начальные затраты - это, по сути, сумма двух видов затрат. Вы можете оценить их обоих в двух простых списках:

  • Начальные расходы : Это расходы, которые происходят до начала плана, до первого месяца работы. Например, многие новые компании несут расходы на юридическую работу, разработку логотипа, брошюр, выбор и улучшение сайта, а также вывески. Если есть место для бизнеса, то обычно стартап платит арендную плату за месяц или более перед открытием.И если сотрудники начинают получать компенсацию до открытия, то эти выплаты также являются стартовыми расходами.
  • Стартовые активы : Типичные стартовые активы - это наличные деньги (деньги в банке при запуске компании), бизнес или производственное оборудование, офисная мебель, транспортные средства и начальные запасы для магазинов или производителей.

Простой пример начальных затрат

Я использовал магазин велосипедов в качестве примера в нескольких статьях, которые являются частью этой серии стандартных финансовых отчетов по бизнес-плану.Вот наглядное изображение в виде таблицы с примерными начальными затратами для гипотетического магазина велосипедов.

Обратите внимание, что списки для оценки начальных затрат слева на иллюстрации выше сопоставлены с другим списком начального финансирования в правой части иллюстрации. Книги должны быть сбалансированы, поэтому первоначальная оценка должна включать не только деньги, которые вы тратите, но и их источник. В приведенном выше случае Гарретт должен был найти 124 500 долларов, и вы можете видеть, что он профинансировал их за счет средств кредиторской задолженности, долгов и инвестиций различных категорий.

Другой простой пример начальных затрат

Вот еще один простой пример: таблица начальных затрат, которую Магда разработала для ресторана, которую я использовал для примерного прогноза продаж. Список Магды включает в себя аренду и заработную плату, как и в ее ежемесячные расходы, но здесь они включены в начальные затраты, потому что эти расходы происходят до запуска.

Я включил аренду и платежную ведомость, потому что они указывают на важность времени.Разница между стартовыми и текущими расходами заключается в сроках и ни в чем другом. Магда могла бы выбрать планирование стартовых расходов в виде текущего рабочего листа расходов, начиная за несколько месяцев до запуска, как показано на иллюстрации ниже. Запуск в данном случае - начало января, поэтому расходы с октября по декабрь относятся к начальным расходам. Я предпочитаю отдельные списки, потому что мне нравится, как два списка позволяют оценить начальные затраты. Но это вариант.

Альтернатива LivePlan

Если вы являетесь пользователем LivePlan, интерфейс LivePlan предполагает этот метод и имеет более интуитивно понятный интерфейс, чем версия электронной таблицы, которую я показываю в этой публикации.Для LivePlan вы начинаете свой план, когда начинаете тратить, независимо от даты запуска. Таким образом, расходы, которые вы тратите на аренду, зарплату и тому подобное, до запуска, являются частью потока, как указано выше. Кроме того, у LivePlan есть собственный управляемый способ помочь вам выяснить, какие активы вам нужны, сколько они стоят и как вы собираетесь финансировать начальные затраты, чтобы настроить свой баланс. А оценщик денежных потоков LivePlan поможет вам решить, сколько денег вам нужно, поэтому вам не придется использовать метод электронных таблиц, описанный здесь (ниже).

Как оценить начальные затраты

Очевидно, что цель начальных затрат состоит не только в их отслеживании, но и в их предварительной оценке, чтобы вы имели лучшее представление о возможных финансовых затратах до начала нового бизнеса. Разделение пунктов на практический список значительно упрощает обоснованное предположение. В идеале вы знаете бизнес, который хотите начать, вы уже знакомы с отраслью, поэтому вы можете сделать полезную оценку большей части начальных затрат на собственном опыте.Если у вас недостаточно знаний из первых рук, вам следует поговорить с людьми, которые обладают ими. Для других, таких как страхование, судебные издержки или графический дизайн логотипов, позвоните некоторым поставщикам или брокерам и поговорите с партнерами; научите эти догадки.

Начальные деньги - самые тяжелые и важные

Сколько денег вам понадобится в банке при запуске? Обычно это самый сложный вопрос о начальной стоимости. Он также подвержен дезинформации, например, о тех якобы практических правилах, которые можно найти повсюду, в которых говорится, что перед тем, как вы начнете, вам нужно потратить год или шесть месяцев.Это не так просто. Для большинства предприятий денежные средства для стартапов не имеют значения, что является идеальным, или то, что некоторые эксперты называют практическим правилом, - это то, сколько денег вы имеете, можете получить и готовы рискнуть.

Лучше всего рассчитать прогнозируемый денежный поток, оставив предполагаемый начальный остаток денежных средств равным нулю, который показывает, сколько (по крайней мере, теоретически, согласно предположениям) стартапу действительно нужно наличными для поддержки бизнеса по мере его роста, прежде чем он достигает точки безубыточности ежемесячного денежного потока.Магда сделала это, чтобы определить 12 000 долларов, необходимых в качестве стартовых денег для ее ресторана. Обратите внимание, как на приведенной здесь иллюстрации самая низкая сумма наличных немного меньше 12 000 долларов:

.

Эта нижняя точка теоретически наступает в третьем месяце деловой активности, в марте. Нижняя точка составляет 11 609 долларов. Очевидно, что это всего лишь обоснованное предположение, но оно основано на предположениях относительно прогноза продаж, бюджета расходов и важных факторов движения денежных средств, включая продажи на счету и закупку запасов.Так что это лучше, чем укол в темноте или какое-то практическое правило. В качестве примера, общие расходы с приведенными здесь оценками, теоретический «годовой объем расходов» составляет 182 000 долларов (кстати, вы не видите этого на иллюстрации, но поверьте мне на слово). Общая сумма за первые шесть месяцев составляет 93 000 долларов. Если Магда будет придерживаться этих старых формул, она не сможет начать свой бизнес. Она может собрать достаточно денег, помимо ссуд и сбережений, чтобы положить 12000 долларов на начальный баланс. Так вот что она делает.Затем она запускает и продолжает ежемесячные обзоры и очень внимательно следит за производительностью всех ключевых показателей.

.

Планирование на случай неожиданного: что делать, когда ваши финансы подорваны

Для многих американцев крупные незапланированные расходы поставили бы их в тяжелое финансовое положение. Даже при наличии сбережений в некоторых из этих ситуаций может потребоваться немедленная оплата, что может вызвать стресс и проблемы с бюджетом, которые длятся месяцы и даже годы. Эти ситуации могут включать:

Столкнувшись с этими непредвиденными расходами, вам следует сделать две вещи.Во-первых, выясните, как расплачиваться по счетам, которые вам нужно оплатить. Затем примите меры, чтобы подготовиться к следующему неожиданному счету.

Как мне оплатить счет прямо сейчас?

Откладывать деньги на будущие расходы - задача, с которой большинство из нас, вероятно, сможет справиться, если задуматься. А как насчет платежей, которые необходимо произвести сейчас? Исследование, проведенное фондом Pew Foundation, показало, что у 41 процента респондентов не было бы достаточно наличных денег, чтобы покрыть чрезвычайную ситуацию на сумму 2000 долларов.Как вы оплачиваете переезд, неотложную медицинскую помощь или капитальный ремонт, если вы не сэкономили деньги? Вот несколько распространенных источников финансовой помощи, если у вас нет фонда на случай чрезвычайной ситуации.

Спросите план оплаты

Прежде чем изучать другие варианты финансирования, вы можете связаться с компанией, которой необходимо заплатить, и объяснить свою ситуацию: у вас нет денег сегодня, но вы разрабатываете способ выплатить их как можно быстрее. Ряд компаний готовы работать с людьми, чтобы найти подходящие способы оплаты.Иногда распределение платежа на два или три месяца или отсрочка платежа на 30 дней может оказаться достаточным временем для выплаты причитающейся суммы, не прибегая к другим вариантам финансирования.

Внимательно относитесь к кредитным картам

Исследование Experian сообщает, что 42 процента респондентов заявили, что «наличие подушки безопасности на случай чрезвычайных ситуаций является самым большим преимуществом наличия кредитных карт». Хотя кредитная карта - отличный повседневный финансовый инструмент, у вас может не быть достаточно большого кредитного лимита, чтобы оплачивать крупные незапланированные расходы с ее помощью.Кроме того, в некоторых ситуациях кредитная карта может быть не лучшим вариантом оплаты, если у нее высокая процентная ставка или если она не дает вознаграждений. Перед принятием решения вы, вероятно, захотите изучить другие необеспеченные займы. Процентные ставки по кредитным картам могут быть высокими, и они могут увеличиваться, особенно с учетом того, что Федеральная резервная система, как ожидается, повысит ставки. Убедитесь, что вы знаете процентную ставку по своей карте. Сумма процентов, которую вы платите, зависит от вашей годовой процентной ставки (APR) и остатка на вашей карте.Поэтому старайтесь оплачивать все или большую часть счета по кредитной карте каждый месяц, чтобы не платить слишком большие проценты. Чем меньше баланс, тем меньше процентов вы платите. Многие люди платят только минимальную сумму, причитающуюся каждый месяц, что может стоить им больше из их общей суммы процентов, выплачиваемых с течением времени. Если вы решите использовать кредитную карту для покрытия непредвиденных расходов, обязательно изучите все варианты, чтобы найти наиболее подходящий для вас. Вы можете поискать варианты с нулевой процентной ставкой или низкой процентной ставкой, или карту, которая предлагает чеки наличными.Ответственное использование кредитных карт имеет ряд преимуществ.

Сократите свои расходы

Долгое и целенаправленное рассмотрение своих расходов в любом случае - хорошая идея, но когда вы сталкиваетесь с неожиданными расходами, это очень важно. Вы можете начать с определения приоритетов, по каким счетам платить в первую очередь, а затем посмотреть, насколько велик долг, а также какие проценты вы можете платить по этому долгу. Затем проверьте свои ежемесячные счета и определите, где вы можете сократить расходы. Да, телевидение - это развлечение, но, по данным Leichtman Research Group , средний счет за кабельное телевидение составляет 106 долларов в месяц, поэтому сокращение телевизора может быть быстрым способом начать экономить деньги.Некоторые семьи предпочитают продать один из своих автомобилей и разделить одну машину с водителями семьи. В некоторых случаях автомобиль может вообще не понадобиться. Продажа автомобиля может показаться большим изменением образа жизни, но если непредвиденные расходы действительно являются чрезвычайной ситуацией, это может быть жертвой, которую вам придется принести в краткосрочной перспективе, чтобы улучшить свое положение в долгосрочной перспективе. Кроме того, если альтернативой является езда на велосипеде или общественный транспорт, этот вариант может быть лучше для ваших финансов и вашего здоровья.Как только чрезвычайная ситуация пройдет, вам может даже понравиться ваша новая ситуация. Например, меньшее количество телевидения может означать дополнительное время для работы над побочным делом, больше качественного времени с семьей или даже меньшее количество счетов, о которых нужно беспокоиться.

Взять в долг у друзей и семьи

Ваши друзья и семья любят вас, и многие из них, вероятно, сделают для вас что угодно. Но стоит ли занимать у них деньги? Тебе бы это понравилось? Были бы они? Вы можете взять взаймы у друзей и семьи, в зависимости от вашего финансового положения.Прежде чем обратиться к кому-то, подумайте, как одолжение денег может изменить отношения между вами. Они будут держать это над головой? Будут ли они спрашивать вас, если увидят, что вы тратите деньги на то, что они не одобряют? Будут ли они напоминать вам о том, какими они были героями, еще долго после того, как вы им вернули? Затем, если вы решите спросить, и они согласны, проработайте условия кредита. Например, будут ли они взимать с вас проценты, и если да, то сколько? Обдумайте детали, убедитесь, что вам обоим это нравится, а затем выполните свою часть сделки.

Зарабатывайте деньги

Многие из нас могли бы заработать дополнительные деньги, если бы приложили все усилия. Некоторые люди могут найти дополнительную смену на своей текущей работе, в то время как другие могут искать вторую работу, которая может принести дополнительный доход. Подработка особенно популярна в определенные сезоны; например, многие работодатели нанимают дополнительных работников во время зимних каникул, чтобы справиться с ростом бизнеса, в то время как пляжные города и другие популярные туристические направления нуждаются в дополнительных рабочих летом, когда учеба отсутствует.Другой вариант - начать побочную суету. Побочная суета - это то, чем вы увлечены и можете зарабатывать деньги, делая это, но это может не иметь ничего общего с вашей повседневной работой. Возможности варьируются от аренды на время отпуска до управления автомобилем в компании по аренде автомобилей или работы в нотариальной конторе. Некоторые люди используют свои творческие соки, продавая свои творения на таких сайтах, как Etsy, eBay или футболках.

Продам ценные вещи

Осмотрите свой дом.Есть ли какие-то ценности, без которых вы можете жить? Одежду, украшения, сумки и кошельки, электронику и даже неиспользованные подарочные карты можно продать за небольшие деньги. Вам могут подойти старинные гаражные распродажи или продажа предметов через Интернет на разных торговых площадках.

Подать заявку на получение кредита для физических лиц

Персональный заем обычно представляет собой необеспеченный заем с фиксированной процентной ставкой, что означает, что вам не нужно вносить залог, чтобы его получить. Индивидуальные ссуды могут варьироваться от 2500 до 35000 долларов и более.Для тех, кому нужен быстрый доступ к средствам для покрытия крупных незапланированных расходов, личный заем может стать хорошим решением. Некоторые кредиторы, такие как Discover Personal Loans, выплачивают средства утвержденным заемщикам всего за несколько дней. Одним из преимуществ личного кредита с фиксированной ставкой является то, что процентная ставка и ваш ежемесячный платеж никогда не меняются. Персональный заем также обычно имеет установленную дату погашения, и вы знаете общую сумму долга с начала займа. Процентные ставки также могут быть ниже по личным займам, чем те, которые взимаются при хранении баланса на кредитной карте, что делает этот вариант потенциально лучшим.Если вы выберете путь индивидуального кредитования, перед выбором кредитора необходимо учесть некоторые ключевые особенности продукта. Вы должны понимать общую стоимость ссуды, чтобы гарантировать ее возврат. Это означает сложение всех потенциально скрытых комиссий, которые есть у некоторых кредиторов. Лучше всего найти такую ​​организацию, как Discover, которая не взимает комиссию за подачу заявки, плату за оформление или штрафы за предоплату.

Как избежать «неожиданного»

Теперь, когда решение о том, как вы собираетесь платить за непредвиденные расходы, решено, давайте сосредоточимся на уменьшении шансов, что вам снова придется столкнуться с этой ситуацией.

Это действительно неожиданные расходы?

Иногда непредвиденные расходы - это всего лишь те расходы, которые мы неправильно спланировали. Мы знаем, что определенные счета подлежат оплате в одно и то же время каждый год, но гораздо веселее вкусно поужинать с супругом, чем откладывать деньги на счет, который кажется таким далеким. Не попадитесь в эту ловушку! Что касается годовых счетов, подумайте о том, чтобы ежемесячно откладывать деньги на сберегательный счет в Интернете. Некоторые счета, которые могут появляться реже, чтобы сэкономить, включают налоги на недвижимость и полисы страхования жилья и автомобилей.

За исключением периодического обслуживания

Некоторые банкноты кажутся неожиданными, потому что они выпадают не каждый год. Замена крыши, покупка новых шин или крупные медицинские расходы - это все виды крупных счетов, с которыми в конечном итоге может столкнуться большинство из нас. Одно из практических правил владения домом заключается в том, что вы будете тратить в среднем один процент от стоимости дома на ремонт каждый год. Ключевые слова здесь «в среднем», потому что в некоторые годы расходы будут очень низкими, в то время как в другие годы они могут быть намного дороже, например, необходимость замены крыши или покупка хотя бы одного крупного прибора, такого как холодильник или стиральная машина.Владение автомобилем может иметь аналогичные затраты. Даже если машина окупится, это не значит, что расходы будут низкими. Хотя обслуживание новых автомобилей может стоить в среднем 1186 долларов в год, некоторые водители могут тратить больше на текущее обслуживание, ремонт и замену. Вы можете не тратить тысячи на свою машину в год, но тормоза и шины изнашиваются, прокладки и уплотнения высыхают, а электроника перестает работать должным образом. Лучше быть финансово подготовленным. Медицинские расходы также могут колебаться из года в год.В идеальном мире у вас будет достаточно денег, чтобы покрыть максимальную сумму наличных денег, с которой вы можете столкнуться в случае неотложной медицинской помощи. Затем, когда вам нужно оплачивать медицинские счета, вы можете оплатить их из этого фонда, а затем со временем пополнить эти деньги.

Когда случается непредвиденное

Когда случается непредвиденное, разумно немедленно позаботиться о ситуации. Оцените все, а затем определите, как можно быстрее и проще оплатить расходы. Как только вы позаботитесь о сумме задолженности, составьте план действий, чтобы определить расходы, которые могут помешать вам сэкономить больше денег.Приведите в действие свой бюджетный план и убедитесь, что вы справитесь с неожиданностями.

Поделитесь этим изображением на своем сайте

Нажмите, чтобы увеличить изображение